Банковские операции по инкассированию векселей. Инкассирование векселей

. Инкассо векселей - это выполнение банком поручения векселедержателя получить в установленный срок надлежащий по векселям платеж и перевести его на свой счет

Главными участниками инкассовых вексельных операций являются: во-первых, доверитель (комитент) - та сторона в сделке комиссии, которая поручает другой стороне - комиссионеру-осуществить за вознаграждение одну или несколько операций с векселями. При этом сделка заключается от имени комиссионера, но в интересах и за счет комитента, который поручает коммерческому банку осуществить инкассирование векселей Заключение соглашения . Инкас в оформляется перепоручительським индоссаментом, в котором отмечается:"На инкассо","Для отримайня"или употребляется другая формула, имеющая четко определить поручены функцииї;

во-вторых, банк-ремитент, которому поручается осуществить операцию инкассо. Он также несет ответственность за возможные убытки индоссанта в случаях, когда должным образом не выполнил возложенные на него поручения я;

в-третьих, банк-презентант. Он должен предъявить тратту до акцепта или платежа, своевременно представить простой вексель к платежу, если необходимо, совершить протест простого и переводного векселя у неплатеже или неакцепте, взыскать сумму платежа по векселю с солидарно обязанных по ним лиц. В случае передачи этих функций другому лицу презентант продолжает нести ответственность перед индосан том, который дал ему поручение инкассоо;

в-четвертых, плательщик, которому предъявлено ту требование, которое изложил в договоре инкассо поручитель. При этом относительно доверителя банк-ремитент есть и инкассатором, и комиссионером, а относительно плательщика может опины. Итис в роли презентанту. Каждый инкассирующий банк, передает документы банку-корреспонденту или своему отделу, выступает в последнем комитентом проведения операцииії.

Отслеживая срок платежа, банк-презентант через свой операционный отдел в день наступления этого срока предъявляет вексель к платежу векселедателю (акцептанту), который, подписывая акт предъявления век кселив к платежу, осуществляет платеж. Неподписание акта и отсутствие платежа становятся основанием совершения протеста в установленном порядку.

Операция инкассирования векселей в банках возникла необходимости получения вексельных платежей в срок по поручению векселедержателей и стала одной из самых распространенных. В ней банки выполняют функции агента общест ошових расчетах между экспортером и импортером, в обеспечении своевременности платежей за отгруженные плательщику товарно-материальные ценности и предоставленные услуги, берут на себя ответственность за пред"явления векселей плательщику и зачисления полученных средств на счет клиента тощо.

Оплаченный вексель с отметкой"Погашено","Оплачено"или еще какой-то другой, что свидетельствует о своевременности платежа, возвращается должнику. В случае неуплаты банк обязан передать вексель для опрот тестирования, а затем вернуть его кредитору для последующих действий. Для получения вексельной суммы то может: подать иск в судебно-исполнительных органов для принудительного взыскания платежа; отыскать другую фор м, в том числе добровольный выкуп опротестованного векселя кем-то из посредников или одной из обязанных по векселю осиіб.

В ходе операции инкассирования банк не рискует. Его роль сводится к точному исполнению инструкций своего клиента, изложенные в договоре. Банк только несет ответственность за последствия, которые могут возникнуть и из-за неточности выполнения им этих инструкций. Векселедержатель, в свою очередь, заключая договор инкассо, имеет просто и недвусмысленно сформулировать поручение банку, оплатить ему должное комиссионное винагоро ду и покрыть другие расходы, вытекающие из действия данного договорору.

Взяв вексель на инкассо, банк не становится его собственником. Он действует исключительно от имени векселедержателя и по его поручению время банк может передавать инкассированную вексель другим лицам, но только по инкассо. Совьим, т.е. перепоручительським, индоссаментом. Этим самым он не снимает с себя взятое обязательство и не нарушает поручения клиентнта.

Как предусмотрено общими нормами, принятые на инкассо векселя хранятся в хранилище (кассе) банка. Иногородние векселя с перепоручительським индоссаментом немедленно направляются на инкассо в банк, обсл луговуе плательщика.

Инкассовые операции достаточно прибыльными для банков. С их помощью банки могут накапливать значительные средства и бесплатно пользоваться ими определенное время. Экономически целесообразными являются они и для клиентов. Ад ис банки, используя свои взаимоотношения с другими банковскими и небанковскими учреждениями, выполняют поручения инкассо и быстрее, и дешевле. К тому же клиент освобождается от необходимости видстежува ты сроки предъявления векселей, а также нести затраты средств, которые были бы значительно большими, чем их взимает банк в виде комиссииісії.

Инкассирование векселей начинается в обслуживающем векселедержателя банка, куда поставщик вовремя, с учетом норматива обращения, передает соответственно оформленные документы и инкассовое поручение, в котором м содержатся инструкции банку. Поэтому для заключения договора инкассо векселедержатель нужно подготовить следующие документы:

Заявление, в котором изложены согласие на оплату комиссионного вознаграждения и содержание сделки;

Оригиналы векселей, выставляемых на инкассо;

Две ксерокопии каждого из векселей; реестр векселей;

Документы, подтверждающие товарный характер векселей

После рассмотрения качества представленных документов векселедержателя возвращаются те, которые банк отклонил. Информация о непринятых к инкассо векселя заносится в реестр и в расписки банка. При этом банк принимает ае на инкассо только векселя, в которых место платежа указано такое, где есть банковские учреждения. Сами векселя передаются в банк, когда на них стоит перепоручительський индоссамент на имя банка. Он может м ать так:"Оплатить приказу _____ банка","Валюта на инкассо","Для инкасування_банку"или"Как довиреному_банку"Данный надпись заверяется подписью поручителя с проставлением даты совершения инд осаменту и связыванием печатью. Такой индоссамент уполномочивает банк получить платеж, а в случае неуплаты векселя - вовремя его опротестовать. Сообщение плательщику, что его вексель передан на инкассо в банка, направляет сам векселедержатель. При этом на инкассо принимаются векселя только тех юридических лиц, которые являются клиентами данного банковского учреждения и имеют здесь расчетный счет. Не рекомендуется приемн ать на инкассо акцептованную и переводные векселя, векселя недомицильовани или сроком платежа менее 10 дней со дня принятия на инкассона інкасо.

Банк плательщика, получив документы от предприятия курьерской почты, проставляет на каждом экземпляре реестра и векселя дату поступления и штамп банка. Второй экземпляр реестра и вексель оприбутк ковуються на забалансовом счете 9960, а третий - не позднее следующего дня после получения реестра и векселя вручается плательщику. Банки векселедержателя и плательщика должны внимательно следить за сроками погашения векселяів.

После наступления срока платежа банк через свой операционный отдел предъявляет вексель к платежу. Плательщик подписывает акт предъявления векселей к платежу и оплачивает их. Затем инкасат обязан вернуть оплачен вексель с отметкой о получении денег плательщику, а эти деньги перевести индоссанта (доверителю) на. Его расчетный счеок.

В случае несвоевременного платежа банк от имени своего индоссанта передает документы по векселю в нотариата для опротестования. По возвращении ему опротестованного векселя банк предъявляет в хозяйственный с суд требование об оплате векселя в кратчайший срок (от трех до семи дней). Если это требование не удовлетворено, банк обращается в судебные органы для принудительного взыскания долга. Порядок действий банка и других участников инкассовых операций показано на схеме ILILL

Инкассирование векселей банками - это выполнение ими поручений векселедержателей по получению платежей по векселям при наступлении срока. Векселя, передаваемые для инкассирования, снабжаются векселедержателем предпоручительной надписью на имя данного банка (инкассовым индоссаментом) «Платите приказу банка для взыскания» или «Платите приказу банка», «Валюта на инкассо».

Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документов на инкассо. Таким образом, при инкассировании векселей банки берут на себя ответственность лишь по предъявлении векселей в срок плательщику и получении причитающихся по нему платежей. Если платеж поступает, вексель возвращается должнику. В случае неполучения платежа по векселям банк обязан предъявить их к протесту от имени доверителя, если последним не будет дано иного распоряжения.

Неоплаченные векселя с протестом в неплатеже банк возвращает клиенту, сообщая ему об исполнения поручения. За все последствия, возникшие вследствие упущения протеста, ответственность возлагается на банк.

Неоплаченные векселя должны храниться в банке до востребования их клиентом. Банки сами устанавливают предельные сроки хранения документов, по истечении которых снимают с себя ответственность за их дальнейшее хранение. За выполнение поручения по инкассированию векселей банк взимает с клиента все расходы по отсылке и присылке и получению платежа, по протесту векселя в случае его неоплаты, а также комиссионное вознаграждение за услуги в виде процента с полученной банком суммы.

Роль банка при инкассировании векселей сводится к точному исполнению инструкций клиента. Прямые риски банков при этих операциях минимальны. Вместе с тем с их помощью банки могут сосредоточивать на своих счетах значительные средства, получая их в бесплатное распоряжение. Инкассовые операции приносят банкам стабильный доход в виде комиссионных, и банки, как правило, заинтересованы в их расширении.

Операции по инкассированию векселей удобны для клиентов банка, поскольку обеспечивают надежное и оперативное выполнение его поручений по взысканию платежей. Кроме того, клиенты освобождаются от необходимости следить за сроками предъявления векселей к оплате, что сопряжено для них с определенными затратами.

Еще по теме Инкассирование банками векселей.:

Характеристика портфеля учтенных векселей коммерческих банков.
110.Сущность и роль коммерческого кредита и векселя, условия их обращения
113.Переводной и простой вексель, реквизиты, операции с ними. Сроки платежа по векселю, дисконтный и процентный векселя. Акцепт, аваль, протест векселей

«Инкассо» в переводе на русский язык означает получение платежа. Сущность операции инкассирования состоит в принятии банком (ремитентом) в строгом соответствии с инструкциями своего клиента (доверителя) обязательство осуществить операции с представленным доверителем документами в целях получения от плательщика акцепта или/и платежа, либо выдачи коммерческих документов против акцепта и/или платежа, либо выдачи документов на иных условиях.

Векселя, передаваемые для инкассирования, снабжаются векселедержателем препоручительной надписью на имя данного банка (инкассовым индоссаментом) «Платите приказу банка для взыскания» или «Платите приказу банка», «Валюта на инкассо». Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по мету платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документов на инкассо. Таким образом, при инкассировании векселей, банки берут на себя ответственность лишь по предъявлении векселей в срок плательщику и получении причитающихся по нему платежей. Если платеж поступает, вексель возвращается должнику. В случае неполучения платеже по векселям банк обязан предъявить их к протесту от имени доверителя, если последним не будет дано иного распоряжения.

При осуществлении инкассовых операций банки и их клиенты, помимо Гражданского кодекса, руководствуются, как правило «Унифицированными правилами по инкассо», разработанными и утвержденными Международной Торговой Палатой. Перевод на русский язык и официальный текст Правил на русском и английском языках приведены в Приложениях № 18,19 Инструкции от 25 декабря 1985 года № 1 Внешторгбанка СССР «О порядке совершения банковских операций по международным расчетам».

Инкассо может быть «чистым» и документальным». Чистое инкассо-это инкассо только финансовых документов (переводных и простых векселей, чеков, платежных расписок и иных подобных документов, используемых для получения платежей). Таким образом, эти документы не сопровождаются коммерческими документами. К числу коммерческих документов относятся счета, транспортные и страховые документы, документы о праве собственности и любые иные документы, не являющиеся финансовыми. Документарным называется инкассо финансовых документов, сопровождаемых коммерческими документами, а также инкассо коммерческих документов. Во внутреннем обороте инкассирование векселей и чеков практически не развито. Хотя, эта операция важна для обеспечения нормального хозяйственного оборота. Например: Предприятие за комиссионное вознаграждение передает до срока платежа имеющиеся у него векселя своему банку. Последний берет на себя хлопоты по получению платежа и предоставляет полученные денежные средства в распоряжение клиента. Передача векселей сопровождается письменным распоряжением доверителя - инкассовым поручением. Оно должно быть выполнено в точности. Любые изменения могут быть даны только в письменном виде. Векселя сдаются ремитенту вместе с реестром, непосредственно на обороте которого и может быть изложено инкассовое поручение. В реестре векселя должны быть рассортированы по городам, по мере наступления сроков. Может быть составлен и договор о передаче на инкассо, предусматривающий условия и порядок передачи векселя, права и обязанности сторон, в том числе стороны получающей вексель на инкассо - по получению платежа и/или акцепта по векселю, по совершению иных действий связанных с реализацией прав по векселю: ответственность лица, получившего вексель на инкассо. Договор о передаче документов на инкассо не является договором поручения, поскольку он предполагает возможность перепоручения (передоверия) исполнения другим банкам, а также предполагается всегда возмездным. Договор о передаче на инкассо векселя - это типичный оговор комиссии, поскольку он:

имеет своим предметом совершение сделки (действия, прекращающего правоотношения между клиентом и его контрагентом);

предполагается возмездным;

не предусматривает возможности одностороннего расторжения;

предполагает возможность банка пользоваться услугами других банков.

В договоре о передаче векселя на инкассо (чем в условиях провидениях банком операций по инкассированию векселей) установлена обязанность банка известить клиента о результатах инкассо и немедленно перечислить денежные средства, полученные против векселя, непосредственно на счет клиента. В последнем случае банк вообще не получит возможности распоряжаться денежными средствами клиента в своих целях. Поэтому единственным источником вознаграждения банка остается комиссия - плата взимаемая за оказание услуг по инкассо.

Примерные правила операции таковы. Изменения этих правил допустимо только в пользу доверителя.

Документы пересылаются банком в заказных пакетах по почте. (Федеральной почтовой связи, посте ЦБ РФ и др.).

Банк не несет ответственности за утрату документов при их пересылке или их несвоевременное прибытие.

Банк не отвечает за последствия ошибочных и неточных указаний реестра, ошибок и неточностей в переданных ему документах, ошибочных действий представляющего банка, любых не зависящих от банка случайностей.

Банк не отвечает за несовершение протеста по причине отсутствия нотариуса в месте платежа, его неправильные действия, задержку нотариусом поступившего платежа.

Банк обязан немедленно уведомить доверителя о невозможности совершения протеста.

В любом случае при неоплате векселей банку должны быть возмещены расходы.

Причитающаяся банку комиссия перечисляется доверителем при подаче инкассового поручения.

Банк не отвечает за несвоевременное извещение его представляющим банком.

Первый вопрос здесь касается способа пересылки. Эту задачу в состоянии решить система ЦБ РФ, ограничившись приемом от банков векселей в опечатанных пакетах и пересылая именно эти пакеты.

Банк ремитент не отвечает за различные случайности он должен лишь в точности исполнить инкассовое поручение.

Ремитенту должны быть возмещены все расходы связанные с исполнением поручения. При принятии векселей банк сверяет их с данными реестра и проверяет векселя на предмет правильности составления. Любые дефекты, не влекущие потерю векселем силы должны быть оговорены в реестре. На всех векселях в реестре должен быть указан точный адрес плательщика. На каждом векселе должны быть проставлена препоручительная надпись на банк. Второй экземпляр поручения с пометкой банка о принятии («Принято на инкассо», подпись) и полностью заполненный передается доверителю.

Предъявление векселя к платежу модно поручить нотариусу, размер государственной пошлины в этом случае невелик.

Неоплаченные векселя должны храниться в банке до востребования их клиентом, при чем срок хранения устанавливают сами банки и по истечении срока снимают с себя всякую ответственность за дальнейшее хранение векселей..

Как следует из вышеизложенного, роль банка сводится к точному исполнению пожеланий клиента. Прямые риски банков при таких операциях минимальны. В этих условиях банки сосредотачивают на своих счетах достаточно крупные средства, получая их в безвозмездное распоряжение. Как правило банки заинтересованы в расширении инкассовых операций, так как они приносят достаточно стабильный доход.

Для клиентов такие операции также удобны, поскольку обеспечивают надежное и оперативное выполнение его поручений по взысканию платежей. Кроме того, клиенты освобождаются от необходимости следить за сроками предъявления векселей к оплате, что сопряжено для них с определенными затратами.

2.4. Инкассирование векселей.

Инкассирование векселей банками (комиссионная операция) - это выполнение ими поручений векселедержателей по получению платежей по векселям при наступлении срока. Инкассируя вексель, банк берет на себя ответственность по предъявлению векселя в срок к плательщику и по получению причитающегося по нему платежа.

Для осуществления комиссионной операции комитенты представляют в банк заявление, где, помимо просьбы принять на комиссию векселя для получения платежа, указываются срок платежа, наименование плательщиков, их адреса, имя протестанта (от кого может быть осуществлен протест), общее число и сумма векселей. Передаваемые на комиссию векселя должны быть снабжены на обороте перепоручительной надписью комитента на имя учреждения банка.

По принятым на комиссию векселям банк обязуется:

уведомлять плательщиков извещениями о поступлении векселей на инкассо;

получив платежи, выдавать их комитентам или переводить полученные суммы в место приема векселей, а по указанию комитентов и в другие города;

в случае неполучения платежа отсылать векселя к нотариусу для предъявления к платежу и протеста;

возвращать комитентам неоплаченные векселя с протестом (или, по их желанию, без протеста).

Банк не должен отвечать:

за последствия допущенных комитентом неправильных сведений в заявлении;

за последствия упущений в самом векселе;

за последствия предоставления векселя не на русском языке без перевода;

за утрату векселя почтой или задержку в доставке по вине почтовых организаций;

за действия нотариусов.

За получение платежей по векселям взимается плата, размер которой определяется банком самостоятельно. Плата взимается при приеме векселей на комиссию.

Таким образом, при инкассировании векселей банки берут на себя ответственность лишь по предъявлении векселей в срок плательщику и получении причитающихся по нему платежей. Если платеж поступает, вексель возвращается должнику. В случае неполучения платежа по векселям банк обязан предъявить их к протесту от имени доверителя, если последним не будет дано иного распоряжения.

Неоплаченные векселя должны храниться в банке до востребования их клиентом. Банки сами устанавливают предельные сроки хранения документов, по истечении которых снимают с себя ответственность за их дальнейшее хранение. За выполнение поручения по инкассированию векселей банк взимает с клиента все расходы по отсылке, пересылке и получению платежа, по протесту векселя в случае его неоплаты, а также комиссионное вознаграждение за услуги в виде процента с полученной банком суммы.

О поступлении векселя для получения платежа в банк по местонахождению плательщика последнему посылается извещение, которое он представляет при выкупе векселя. Выкупленный вексель с отметкой на оборотной стороне об оплате за подписью кассира банка выдается оплатившему его лицу под расписку.

Банк, принявший векселя на комиссию, посылает комитенту извещение об оплате векселей или о непоступлении по ним платежей, по предъявлении которого ему выдается (под расписку) причитающаяся сумма или возвращаются неоплаченные векселя. Если комитент имеет в банке, принявшем векселя на комиссию, расчетный или текущий счет, то поступающие суммы заносятся на эти счета. 15

Операции по инкассированию банками векселей имеют ряд достоинств :

1) для клиента – он освобождается от необходимости отслеживать сроки предъявления векселей к платежу, а сама процедура получения платежа становится для него более быстрой, дешевой и надежной;

2) для банка – осуществление операций по инкассированию векселей является одним из источников дохода, кроме того, они позволяют банку привлечь на свой корреспондентский счет дополнительные средства, которые он может использовать в своей деятельности. 16

2.5. Домициляция векселей.

Платежи по векселям осуществляются обычно через банк посредством выполнения им операций по домициляции векселей. Домициляция означает назначение плательщиком по векселю какого-либо третьего лица (домицилиата), а векселя, по которым назначен плательщик – домицилированным. Домицилиат не является лицом, ответственным по векселю, он лишь своевременно оплачивает вексель за счет плательщика, предоставившего в его распоряжение необходимые средства.

Как правило, плательщиком по векселю назначается банк. Внешним признаком домицилированного векселя служат слова “платеж в банке”, помещенные под подписью должника. Выступая в качестве домицилянта, банк по поручению векселедержателей или трассантов производит платежи по векселям в установленный срок. В отличие от инкассовой операции, банк в этом случае является не получателем платежа, а плательщиком. Как домицилянт банк не несет никакого риска, поскольку оплачивает вексель только в том случае, если на счете должника по данному векселю есть необходимая сумма. В противном случае он отказывает в платеже, и вексель протестуется обычным порядком. В рекомендациях Центрального банка РФ по использованию векселей в хозяйственном обороте допускается возможность оплаты векселя банком-домицилянтом как с расчетного счета клиента, так и с отдельного счета, открытого для оплаты векселей, на который должник в предварительном порядке перечисляет необходимую для погашения своих обязательств сумму. При этом за оплату векселя с отдельного счета плательщика банкам рекомендуется взимать определенную комиссию с лиц, чьи векселя оплачиваются. Оплата векселей с расчетного (текущего) счета должна производиться бесплатно.

На практике коммерческие банки могут производить оплату векселей исключительно с расчетных счетов своих клиентов, поскольку ни с какого другого счета клиента текущие платежи производиться не должны. Это требование, продиктованное необходимостью соблюдать определенную очередность платежей при недостатке средств на расчетном счете клиента, являясь оправданным с точки зрения соблюдения интересов бюджета и поставщиков, тем не менее, ограничивает применение расчетов векселями, поскольку затрудняет во многих случаях получение платежа по векселю.

Преимущества данных операций для банков состоит в том, что они увеличивают их депозитную базу за счет аккумуляции средств на специальных накопительных счетах, а также увеличивают доходы банков за счет взимания комиссионных. Клиентов банки освобождают от работы по контролю за сроками предъявления векселей к платежу, ускоряют и удешевляют процесс проведения платежа. 17

2.6. Авалирование векселей.

Платеж по векселю может быть обеспечен полностью или в части вексельной суммы посредством поручительства (аваля). Такое обеспечение дается банком как за векселедателя, так и за каждого другого, обязанного по векселю лица. Отметка об авале может быть сделана на векселе, добавочном листе или даже на отдельном листе за подписью авалиста с указанием места выдачи того, за кого именно он дан. Авалисты и лицо, за которое он поручился, несут солидарную ответственность.

При авалировании чужого векселя банк заключает с лицом, за которое дается аваль, договор или соглашение об авалировании векселя. В таком договоре можно также оговорить ряд условий, таких как: сумма векселя и аваля, срок векселей, которые авалируются, величина вознагрождения, которое клиент уплачивает банку за такие услуги и т. п.

Схема авалирования коммерческим банком векселей своих клиентов.

Очень важным моментом является установление порядка оповещения банка о том, что клиент оплатил вексель и к банку не будет предъявлять требование. В интересах банка получить такое уведомление, поскольку на его основании он сможет списать с забалансового счета сумму своей задолженности по векселю. Комиссия, оговариваемая в соглашении, уплачивается банку в момент совершения им аваля и становится его доходом, вне зависимости от того, использовался аваль или нет. Сумма комиссионного вознаграждения может варьироваться в пределах от 1 до 10% от суммы аваля. В соглашении можно установить для клиента предельной суммы предоставляемого аваля. Аваль может быть выдан на сумму номинала векселя или на меньшую сумму. При неоплате основным должником векселя векселедержатель имеет право, не совершая протеста, обратиться к банку, давшего аваль за основного должника. 18

2.7. Векселедательский кредит.

Таким кредитом пользуются предприятия, выступающие в роли покупателей, при нехватке оборотных средств для расчетов с поставщиками продукции, товаров, услуг и невозможности из-за дороговизны оформить в банке обычный денежный банковский кредит. В этом случае банк заключает с клиентом кредитный договор, в соответствии с которым заемщик в качестве кредита получит пакет собственных векселей банка-кредитора на общую сумму, указанную в договоре, выписанных банком на него.

Процентная ставка за векселедательский кредит устанавливается ниже ставки за обычный банковский кредит в связи с более низкой ликвидностью векселей по сравнению с деньгами.

Векселедательский кредит имеет определенные границы, поскольку банки при таком виде кредитования хотя и не используют свои кредитные ресурсы, но ограничены рамками норматива ликвидности, устанавливаемого ЦБ РФ для коммерческих банков, по выпуску собственных векселей, дабы не допустить необоснованного роста денежной массы в обращении. 19

Схема организации вексельного кредита.

1) Банк и заемщик (предприятие, организация) заключают договор, в соответствии с которым банк выписывает краткосрочный вексель (сроком до 6 месяцев), а заемщик обязуется по договору возвратить в срок полученные в форме векселя кредит и проценты по нему.

2) В течение срока действия векселя заемщик может передать его другим юридическим лицам в счет своей задолженности, оформляя индоссамент. Это позволяет сохранить платежеспособность заемщика даже при отсутствии средств на его счете. Тем самым заемщик самостоятельно решает свои платежные проблемы, несмотря на существующие претензии к его счету со стороны других кредиторов.

3) При наступлении срока погашения последний векселедержатель предъявляет в банк вексель для оплаты.

4) Банк проверяет подлинность векселя в установленном порядке и перечисляет сумму в размере его номинала на счет векселедержателя.

При предоставлении вексельного кредита кредитоспособность юридического лица проверяется банком в обычном порядке по действующей методике.

Технология вексельного кредита может предусматривать досрочное предъявление векселя к оплате в банк векселедержателем, т. е. проведение операции учета векселей.

Погашение задолженности по вексельному кредиту допускается путем разовой выплаты суммы ссуды и процентов по ней в конце срока договора (если он не превышает 3-4 месяцев) или выплаты равными долями ежемесячно. Такая схема возврата вексельного кредита предлагалась заемщикам Сберегательного банка России.

Вексельный кредит имеет следующие особенности :

при его предоставлении не происходит реального отвлечения кредитных ресурсов банка, которые могут использоваться в этот период в других доходных операциях;

процентная ставка по вексельному кредиту существенно ниже других (иногда в 2 - 3 раза);

вексельный кредит обычно носит бланковый характер, т. е. предоставляется без соответствующего обеспечения;

срок действия договора по вексельному кредиту не подлежит пролонгации, в противном случае риск неоправданно возрастает;

если срок получения суммы по векселю уже прошел, то векселедержатель может предъявить его к оплате в банк в течение года, начиная с даты, установленной для погашения. После этого вексель утрачивает свою силу;

сумма вексельного кредита может быть разбита по нескольким векселям, что позволяет заемщику с большим удобством осуществить свои платежи по обязательствам перед кредиторами. 20

Инкассирование векселей банками - это выполнение ими поручений векселедержателей по получению платежей по векселям при наступлении срока. Векселя, передаваемые для инкассирования, снабжаются векселедержателем предпоручительной надписью на имя данного банка (инкассовым индоссаментом) «Платите приказу банка для взыскания» или «Платите приказу банка», «Валюта на инкассо». Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документов на инкассо. Таким образом, при инкассировании векселей банки берут на себя ответственность лишь по предъявлении векселей в срок плательщику и получении причитающихся по нему платежей. Если платеж поступает, вексель возвращается должнику. В случае неполучения платежа по векселям банк обязан предъявить их к протесту от имени доверителя, если последним не будет дано иного распоряжения.

Как видно из вышеизложенного, роль банка при инкассировании векселей сводится к точному исполнению инструкций клиента. Прямые риски банков при этих операциях минимальны. Вместе с тем с их помощью банки могут сосредоточивать на своих счетах значительные средства, получая их в бесплатное распоряжение. Инкассовые операции приносят банкам стабильный доход в виде комиссионных, и банки, как правило, заинтересованы в их расширении.

Домициляция векселей

Банки могут по поручению векселедателей или трассата производить платежи в установленный срок. Банк в противоположность инкассированию векселей является не получателем платежа, а плательщиком.

Назначение плательщиком по векселю какого-либо третьего лица называется домициляцией , а такие векселя - домицилированными , внешним признаком их служат слова "уплата" или "платеж в... банке", помещенные под подписью плательщика.
Выступая в качестве домицилянта , банк не несет никакого риска, так как он оплачивает вексель только в том случае, если плательщик внес ему раньше вексельную сумму или если клиент имеет у него на своем расчетном (текущем) счете достаточную сумму и уполномачивает банк списать с его счета сумму, необходимую для оплаты векселя. В противном случае банк отказывает в платеже и вексель протестуется обычным порядком против векселедателя.

За оплату векселя в качестве особого плательщика обычно насчитывают небольшую комиссию, а оплаченные векселя отсылаются клиенту. Для лиц, имеющих в данном банке расчетный (текущий) счет, оплата домицилированных векселей производится бесплатно.

Можно выделить следующие основные проблемы вексельного обращения в РФ:

ü проблемы, связанные с несовершенством и неразвитостью законодательной базы;

ü проблемы, связанные с несовершенством инфраструктуры рынка обращения векселей;

ü проблемы, связанные с характером сделок с использованием векселей.

Ø незаинтересованность предприятий и фирм в разрешении кризиса неплатежей с помощью векселей (ввиду нехватки средств и боязни руководства предприятий упустить контроль за финансовыми потоками предприятия);

Ø нежелание банков работать с товарными векселями третьих лиц;

Ø неотработанные процедуры досрочного погашения и взаимозачета векселей;

Ø отсутствие четких нотариальных указаний по фиксации актов неакцепта и неплатежа по векселю и трудности в протесте против неплатежа по векселю.

Ключевые проблемы операций банка с ценными бумагами состоят в:

Чрезмерной «зарегулированности» рынка;

Высоких издержек участников рынка, в основном связываемых с избыточным государственным регулированием;

Отсутствия единообразия норм регулирования, контроля и надзора, налогообложения различных институтов и инструментов рынка и их несоответствия;

Сохранения неравных условий конкуренции на финансовом рынке, обусловленных в первую очередь присутствием на нем государства, в том числе через прогосударственные финансовые институты.